مادة القانون التجارى -الفرقة الثانية - كلية تجارة الأزهر بنات , العمليات المصرفية

مادة القانون التجارى -الفرقة الثانية - كلية تجارة الأزهر بنات , العمليات المصرفية 

تعريف الوديعة النقدية وصورها:-

• فيما يتمثل الايداع ؟
في ايداع النقود او ايداع صكوك او إيداع الاشياء الثمينة او الشخصية .

• كيف تتم عملية الايداع؟
عن طريق تأجير الخزنة الحديدية
• ماهي اهمية حساب الودائع؟
انها تعتبر سبيل الافراد والشركات لحفظ رؤوس اموالهم النقدية او فوائضهم المالية لدي البنك وذالك لاستخدام النقود الموزعة في السحب منها لصالح العميل او في الوفاء للغير عن طريق سحب الشيكات أو النقل المصرفي كما ان الودائع المصرفية النقدية تعد نقطة
البدء في نشاط البنك فالبنك يتلقى النقود من الجمهور في شكل ودائع يستخدمها في عمليه الائتمان ومن ثم خدمه الاقتصاد الوطني في تمويل عملية التنمية وتمويل المشروعات التجارية والاستثمارية وتسهيل عملية الدفع الناجمة عن التبادل التجاري وتشجيع الادخار.
• تعتبر الودائع بصفه عامة المصدر الرئيسي لعمليات البنك التجاري التي يعتمد عليها لخدمة نشاطه المصرفي نظرا لأنه لا يعتمد علي راس مالة في ممارسة عمليات الائتمان حيث يظل راس المال محتفظا به لأداء دور الضمان لالتزامات البنك قبل دائنيه.

• بم تتم الوديعة النقدية؟
باكتساب البنك ملكية النقود المودعة ويكون له حق التصرف فيها في نشاطه الخاص علي ان يلتزم برد مبلغ مماثل الي المودع ويحق للعميل ان يسحب من الوديعه كلها ةفي اي وقت او بعد انقضاء اجل معين او بعد مضي مده معينه من اخطار البنك بطلب استردادها .

• كيف يتم فتح حساب الودائع النقدية ؟
بعقد يبرم بين العميل والبنك يفتح بمقتضاه البنك حسابا لديه لمصلحة العميل ويخضع هذا العقد للقواعد العامة في العقود جميعا وما جري عليه العرف الصرفى - الرضا الصحيح،اهليه التصرف *بالنسبة للقاصر يجوز للوصي او الولي القيام بفتح الحساب نيابة عنه ويمثل الشخص المعنوي في فتح الحساب النائب عنه.

ماهي صور الوديعة النقدية بحسب وقت استردادها وحق البنك في التصرف فيها؟

1. الوديعة لدي الطلب - الوديعة الجارية
يغلب عملا ان تكون الوديعة واجبة الرد لدي طلب العميل فى اي وقت دفعة واحده او علي دفعات ولايدفع عنها البنك اي فائدة او فائدة منخفضة و تكون فائدة العميل هي حفظ النقود واستخدام الوديعة كاداة لتسوية التزاماته بواسطة الشيكات أو اوامر التحويل.

2. الوديعة بشرط الاخطار المسبق
*تسمي كذلك لان العميل لا يمكنه سحب الوديعة الا بعد اخطار البنك بطلب استردادها وذالك بمقتضي الاتفاق بينهما لكن الغالب عملا ان البنك يلبي طلبات السحب ايضا لدي طلب العميل لذالك يقترب سعر الفائدة فيها لسعر فائدة الوديعة لدي الطلب ويرتفع كلما طالت المدة علي الاخطار.

3. الوديعة لأجل
هي الوديعة التي يتفق علي عدم استردادها الا بعد اجل معين كسته اشهر او سنه او ثلاث سنوات حيث تترك المبالغ المودعة تحت تصرف البنك المدة المتفق عليها ليتمتع بحرية استثمارها في عمليات طوال هذه المدة لذا يكون سعر الفائدة عليها مرتفع نسبيا .

4. الوديعة المخصصة لغرض معين.
تخصص الوديعة لتحقيق مصلحه العميل او البنك او الغير فتكون محققة لمصلحة العميل كشراء اسهم او الوفاء بديون علية،وقد تحقق مصلحة البنك كما ان كانت مخصصة لضمان حساب اخر للعميل لدي نفس البنك وقد تكون محققه لمصلحه الغير كضمان التزام بدين معين للغير في ذمة العميل وفي هذه الحالات لا يحق للبنك التصرف في النقود المودعة في غير الغرض المخصص لها في الحساب.

اثار عقد حساب الوديعة النقدية المصرفية
• ماهي التزامات البنك بمقتضي عقد الوديعة؟
1. الالتزام برد الوديعة
يلتزم البنك برد المبالغ المودعة اليه وفق لقيمتها العددية في الاجل المحدد حيث يتملك البنك المبالغ المودعة لديه بمجرد تسلمه إيها وتصبح له حريه التصرف فيها واستعمالها في نشاطه دون ان يعد بذلك خائنا للأمانة ولايلتزم سوي برد مبلغ يماثل مقدار الوديعة دون اعتبار لتغير قيمتها في تاريخ الرد .

**اذا هلكت المبالغ المسلمة للبنك بسبب لا يد للبنك فيه كالقوة القاهرة فان تبعة الهلاك تقع علي البنك وفقا لقاعده ان هلاك الشيء يقع علي مالكه.

**لا يبرأ البنك من التزامه برد الوديعة الا إذا تم ذالك للعميل ذاته أو من يعنيه ويسال البنك إذا قام بتسليم الوديعة إلي شخص اخر غير المودع ومن هنا يجب علي البنك إن يحصل علي نموذج توقيع العميل لمضاهاته عند استلام الوديعه بتوقيع المستلم وللبنك ان يطلب ما يثبت شخصيته.

**يجب ان يتم الرد في الميعاد المتفق عليه سواء كان لدي الطلب او بإخطار مسبق او بمضي مده معينة.

***اذا توفي المودع تستمر الوديعه قائمه وفقا لشروط العقد مالم يطلب الورثة استردادها قبل حلول أجلها.

2. التزام البنك باحترام تخصيص الوديعة.
إذا ثبت من العقد المبرم بين البنك والعميل أن إيداع النقود من جانب العميل ليس بغرض حفظها لدي البنك وانما بقصد تخصيص النقود لمباشرة عمل معين فيجب علي البنك ان ينفذ تعليمات العميل التي يصدرها البنك ولايجوز للبنك استعمال مبلغ الوديعة في اي غرض اخر

**في مقابل حق البنك في استعمال مبلغ الوديعه في سائر أوجه نشاطه المصرفي فان الاصل ان البنك لا يتقاضى عمولة أو اجرا علي المبالغ المودعة ولايلتزم البنك بدفع فوائد عن هذه المبالغ الا اذا اتفق علي ذالك صراحه في عقد الايداع .

الاعتماد المستندي
تعريفه: يمثل خدمة مصرفية يفتح فيها البنك اعتمادا بناء علي طلب أحد عملائه ويسمي الآمر لصالح شخص اخر يسمي المستفيد بضمان مستندات تمثل بضاعة منقولة أو معدة للنقل.

انواع الاعتماد المستندي
1. الاعتماد المستندي القابل للإلغاء لا يترتب الاعتماد المستندي التزاما مباشرا في ذمة البنك نحو المستفيد إذا احتفظ فيه البنك لنفسة بحق إلغائه في اي وقت ودون مسؤولية علية قبل المستفيد او قبل العميل الامر ودون حتي ان يتم بأخطار المستفيد غير ان العمل قد جري علي ان يقوم البنك بأخطار المستفيد بالإلغاء او التعديل إذا تم الالغاء بعد وصول خطاب الاعتماد الي المستفيد

• في كل الاحوال لا يجوز للبنك إلغاء الاعتماد او تعديله بسوء نية بقصد الاضرار بسمعة الآمر خاصه اذا كان قد قدم مقابل الاعتماد للبنك.

2. الاعتماد المستندي القطعي - غير قابل للإلغاء
هو الاعتماد المستندي الذي يكون فيه البنك ملتزما شخصيا بصورة مباشرة قبل المستفيد وكل حامل حسن النية لخطاب الاعتماد الذي ارسل تنفيذا للعقد الذي فتح الاعتماد بسببه وبحيث لا يجوز إلغائه او تعديله الا باتفاق جميع زوي الشأن عليه

• التزام البنك في هذه الحالة التزام مباشر ومجرد عن السبب الاصلي لفتح الاعتماد وهو عقد البيع المبرم بين الآمر والمستفيد

• لا يجوز للبنك ان يتمسك قبل المستفيد بالدفع المبرم من عقد البيع وانما هو يلتزم نهائيا بوضع مبلغ الاعتماد المفتوح تحت تصرف المستفيد بان يقبل البنك او ان يدفع ما يسحبه عليه المستفيد من كمبيالات

• للبنك ان يتمسك بالدفوع المستمدة من شروط خطاب الاعتماد كما اخطر بها المستفيد. الاعتماد المستندي المؤيد او المعزز هو اعتماد مستندي قطعي وفضلا عن انه بات وغير قابل للإلغاء فهو اعتماد معزز بواسطه البنك الوسيط الموجود في بلد البائع وهو ما يفيد ان البنك الوسيط قد التزم بإضافة تأييده للاعتماد.

3. الاعتماد القابل للتحويل .
وفقا للفقرة الثانية المادة 38 من القواعد الموحدة للاعتماد المستندي انه)لا يمكن تحويل الاعتماد الا اذا نص علي ذالك صراحه والا جاز للبنك تجاهل اي عبارة اخري غير صريحه في افادة قبل الاعتماد للتحويل كان يذكر مثلا عبارة  قابل للتقسيم او قابل للتجزئة(او) قابل للتنازل(او) قابل للنقل.

• متي يكون الاعتماد المستندي قابل للتحويل؟
إذا كان للمستفيد في عقد الاعتماد الحق في تحويل الاعتماد لصالح مستفيد اخر يكون له حق مباشر قبل البنك وذلك بشرط النص صراحة في الاعتماد علي أنه قابل للتحويل والذي يمكن ان يكون متاحا إما جزئيا او كليا لمستفيد اخر بناء علي طلب المستفيد الاول

• مالم يتم الاتفاق علي خلاف ذالك عند التحويل يعتبر المستفيد الاول هو المسؤول عن دفع جميع ما يترتب التحويل من مستحقات كعموله وغيرها

• لا يجوز للمستفيد الاول ان يحول الي المستفيد الثاني اكثر مماهو مقرر له في خطاب فتح الاعتماد كما انه لا يجوز تحويل الاعتماد اكثر من مره

• يمكن ان يتم الاعتماد بشكل جزئي لأكثر من مستفيد ثان واحد بشرط ان تكون المسحوبات الجزئية مسموحا بها.

خطابات الضمان المصرفية
التعريف بخطابات الضمان المصرفية واهمية العملية واطرافه

• ما هو خطاب الضمان ؟
إحدى عمليات البنوك الائتمانية التي تصدر بالإرادة المنفردة من البنك والناشئة عن مجرد توقيعه علي الخطاب وهو كأحدي الصور الهامه في الكفالة المصرفية يقوم بدور هام في الحياة الاقتصادية والتجارية سواء علي الصعيد الداخلي او الخارجي اذا تحل هذه الخطابات محل التامين النقدي الذي يطلب تقديمه في مجال عقود التوريد والاشغال العامة وغيرها من العقود.

• ما الذي يترتب علي توقيع البنك علي خطاب الموجه للمستفيد؟
يترتب علي ذالك ذات المزايا التي يحققها دفع مبلغ نقدي مقدما للمستفيد من خزانة البنك .

من المعلوم ان كل من يريد الدخول في عقد من عقود التوريد او عقود الاشغال المقاولات العامة مثلا والتي تطرح عادة في شكل مناقصة ان يقوم مع عطائه تامينا نقديا يوازي نسبه معينه من مجموع قيمة العطاء لضمان جديته كما يتعين علي من يرسو علية العطاء ان يقدم هذا التامين بما يوازي نسبة معينة ايضا من مجموع قيمة العطاء وذالك ضمانا لحسن تنفيذ التزامه ومن هنا تنشا الحاجه الي
تقديم خطاب ضمان ليكون بديلا عن التأمينات النقدية الواجب تقديمها في هذه الحالات ونحوها باعتبار ان هذا الخطاب يقدم من بنك وهو مؤسسه ماليه تتوفر فيها الثقة والضمان .

• ما الذي يترتب علي قبول خطاب الضمان بديلا عن التامين النقدي ؟
يترتب علي ذالك فائدة علمية كبيرة لجميع الاطراف ))المقاول او المورد او صاحب المهنة وغيرهم مصدر الامر والمستفيد الذي يعلن قبول هذا الخطاب واخيرا البنك وهو مصدر الخطاب .

1. استفادة العميل .
يتمكن العميل من تفادي تجميد قيمة التامين النقدي لدي الجه ة المستفيدة المتعاقدة معه مده طويلة ويتسن ى له من ثم الاستفادة منه في
انجاز متطلبات العقد او استثماره في اوجه اخري ومما لاشك فيه ان العمولة التي سيدفعها العميل للبنك مقابل اصدار خطاب الضمان تكون اقل كلفة من سعر الفائدة التي سيتحملها فيما ان اقترض التامين النقدي من احد البنوك .

2. استفادة الجهات المستفيدة من خطاب الضمان .
صدور الخطاب من بنك معتمد يعد ضمانا كافيا لهذه الجهات لا تقل قيمته عن قيمه تامين نقدي لان الخطاب يشتمل دائما علي شروط
تجعله قابلا للدفع دون قيد او شرط او حتي رغم اعتراض العميل .

3. استفادة البنك.
اصدار البنك لخطابات الضمان يهدف بالإضاف ة الي العمولة والمصروفات الي خدمة عملائه وتشجيعهم علي الدخول مع البنك في
معاملات مصرفيه اخري اكثر ربحيه للبنك في الوقت الذي قد لا يضر فيه البنك الي دفع قيمه الخطاب الي المستفيد فعليا خاصه اذا ما اوفي العميل بالتزاماته التي يوجبها علية عقد الاساس تجاه المستفيد